提高房贷首付，有人受益吗

    当“第二套房”的首付提高到40%以后，我们看到了这样一些新闻报道：

    央行副行长称完全能够认定第二套房。央行表示，商业银行在接受个人住房贷款申请后，应及时通过个人信用信息基础数据库对借款人信用状况予以查询，贷款申请批准后再将相关信息及时录入该数据库，以此确保对“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”的认定。央行称，必须加强房地产信贷征信管理，让商业银行充分利用央行信贷征信系统，加强贷前审查，有效防范房地产贷款风险。
    重庆市房贷又一次在国内率先提高首付门槛，部分人群购买第二套住房的首付将提高到购房款的50%。此外，这些银行还可能根据购房者的实际情况，决定是否在此基础上进一步考虑同时对其执行提高贷款利率10%~20%。来自该市房地产商的信息显示，央行、银监会的本次“通知”对房地产企业开发贷款及土地储备贷款影响不大，因为此前的多次宏观调控已经控制得比较严格。重庆市规划设计院旗下一家房地产公司负责人9日称：“现在要像以前那样贷款拿地几乎已经不可能了。”
    郑州公积金买房90平米以上首付最低40%10月8日起，郑州市调整了目前公积金贷款首付比例，开始按新政策执行。购买经济适用住房和建筑面积在90平方米以下的商品房，仍执行原来的标准，即首付比例最低30%；购买90平方米～144平方米的商品房，首付比例提高至最低40%；购买144平方米以上商品房，首付比例提高至最低50%；购买独栋、联排等别墅型商品房，暂不提供公积金贷款。“9月底前，已经在郑州市房管局备案的购房合同，仍按以前的规定，10月份新签订、备案的购房合同，按新规定执行”。
    十一黄金周本是人们看楼买楼的高峰期，然而，今年“十一”黄金周期间，深圳楼市却陷入冰河期，7天新房成交仅为82套，平均每天不到12套。黄金周之前，9月28日、29日和30日3天，新房分别成交121套、144套和73套，成交均价在每平方米1.8万元~1.9万元之间。有关人士表示，对于深圳市的房地产市场来说，这一局面已经很清淡。业内人士认为，如此少的成交量表明购房者一直处在观望状态。自8月份以来，由于深圳市房价较高，加上宏观调控力度不断加强，买房者特别是楼市投资者心存顾虑，导致观望气氛加剧。对于投资者来说，调控措施持续加强，使他们看到了政府稳定房价的决心。而对于自住型买房者来说，由于房价较高，导致支付能力下降，因此也采取了观望的态度。

    看完这些报道，我得出两点印象：其一，提高首付的宏观调控已经在起作用，在平抑房价；其二，银行能够有效防范自身的风险，在宏观调控中受益最大。宏观调控是否在稳定、平抑房价方面起积极作用，目前很难看出结果，需一段时日。至于谁受益最大，这是桌面子上的事情，一眼就能看穿，银行风险减少，资金回笼显著增多，当然受益多多。
    我在思考另外一个相关问题，这么多年，社会各方面一直在抱怨房价涨幅太快，有关平抑的的政策却迟迟不见出台，如今终于看到了一个提高首付金的政策，反响难道就真的那么好？见效有那么快吗？看来，大家对宏观调控的政策有一种“久旱遇甘霖”的感恩戴德心理。其实，房价涨幅的畸形发展，有其诸多的原因，稳定房价是关系民生之大事，也有诸多方法。提高首付金的政策只是诸多调控方法中的一种，而且不是主要方法，譬如土地政策、打击非法炒房等，严格说来，这方面的有关政策更为重要，其效果更好，至今却很难看到相关政策的出台。
    正因如此，对于提高首付金的政策，我从来就是抱着冷观的态度，甚至是冷漠。我认为，过多强调这一政策的有效作用，似乎有点拣芝麻掉西瓜的感觉。中国的民众很喜欢“扎堆”，某个东西露出了水面，一定要拥挤过去看个究竟，虽然那玩意并不十分好看。现在，一个稳定房价的政策出台了，大家当然期待着，赶着热闹来观看、热议。不过，中国的民众是很容易满足的，看到了一系希望，就能够抱着未来的希望睡一个好觉。其实，房价还在继续上扬，未来的希望虽大，目前却看不到天边的微曦。